Protección y planificación financiera para la vejez, ¿cómo lograrlo?

Dinero, economía, finanzas, etc., son términos que resuenan en nuestro entorno y sabemos que afectan directamente el estado de ánimo, repercutiendo en nuestra salud física y mental. Aun así, muy poco nos detenemos a una reflexión profunda, para hacer cambios que nos permitan que el dinero, las obligaciones y la inseguridad, sean temas cubiertos o respaldados en nuestro estilo de vida, sobre todo, si estás en edad promedio y como sabes: el tiempo no espera. 

Veremos un esbozo que nos ayudará a responder algunas interrogantes al respecto y cómo la industria de los seguros puede influir positivamente para consolidar metas y conseguir la tan ansiada “libertad financiera”. 

¿Qué significa estar protegido financieramente en la vejez? 

Que tengas lo que necesitas y más, de lo que con dinero se puede obtener. Esto implica medicamentos, hospitalizaciones, techo, comida, atenciones especiales, viajes de placer o por salud, ropa, pagar recibos, el vigilante, etc., y que lo puedas pagar por ti mismo. En el mejor de los casos, es que tengas “libertad financiera”. Y solo que ganes la lotería o algo así, lo puedes lograr repentinamente, pero en realidad, se requiere de un planificado, decidido y disciplinado estilo de vida, consciente del propósito final: “vivir dignamente la vejez”. 

¿Cuándo comenzar la planificación financiera? 

¡Ahora! 

Si consideramos las probabilidades de cualquier evento drástico en la vida, comprenderás que nadie está seguro, pero el propósito hay que fijarlo y ser firmes. Confiar en que tus hijos o la familia verá por ti en tu vejez, puede ser algo ilusorio. 

Lastimosamente, nuestro sistema educativo no ha considerado prioritario prepararnos en dicho tema desde la infancia, se llega a la universidad, y las finanzas suelen ser el dolor de cabeza y el abismo de ingresos/gastos, en el que muchos hemos caído.  

Cuando se habla de planificación financiera, nos lleva hacia otra palabra: administrar (disciplina que planifica, organiza y controla la distribución de los recursos). Por tanto, una eficiente administración, tendrá consigo una excelente planificación financiera. 

Entre muchos consejos financieros, se encuentra el tema del ahorro, que al final, es parte de la administración del dinero. Las finanzas no son más que el dinero en el tiempo, es tan fácil como tener claro, cuánto ingresa y cuánto sale, según tus compromisos y estilo de vida. Y como dice Andrés Panasiuk “Preocúpate por lo que sale de tu bolsa, no por lo que entra” (libro ¿Cómo llego a fin de mes? Recomendado). 

¿Dispondrás de una pensión? 

Las pensiones en El Salvador siempre han sido un tema espinoso, y es que el aspecto demográfico también afecta, para que tengas idea, la evolución de nuestra tasa de natalidad bruta durante el año 2000 fue 25.3 y para 2025 será 18.3 (fuente: UNFPA. 2010), es decir, menos gente joven que aporte para los ingresos de tu futura pensión. 

Tengo buenas noticias, si eres un adulto joven, tienes la mejor edad para comenzar a proyectar las finanzas que tu futuro anciano(a) necesitará. 

Fomenta el ahorro y la inversión a largo plazo.

Puedes tomar un seguro de vida con ahorro, son programas de protección patrimonial, muy exitosos por los beneficios que incluyen, ej. cubrir compromisos para créditos con bancos como inversión a largo plazo, se usan como un aporte adicional a lo que la AFP te pueda dar como pensión, con la ventaja que, en una ausencia premature tuya; tu familia tendrá un sólido respaldo financiero ante la pérdida.

Seguros de cobertura médico hospitalaria.

Aunque hayas creado un bonito patrimonio, pero si llega la enfermedad grave o accidente, que implique gastos médicos mayores y quieras ser atendido en lo privado; ese patrimonio puede estar en peligro, por la necesidad de cubrir los gastos de tu curación. Una de las más exitosas formas de protección del patrimonio (retener todo lo de valor $, que ya tienes), que la sociedad desarrolló, fue la creación de la Industria del seguro, el cual te respalda financieramente ante pérdidas materiales, de vida o por gastos médicos. 

¿Cómo un seguro médico puede proteger mi patrimonio?

Trasladando el riesgo a las aseguradoras. Una póliza respaldará en promedio un 80% y algunas hasta el 100% de esos gastos, de esa manera proteges tu patrimonio y puedes continuar con el proyecto financiero para tu vejez. 

Te dejo estos consejos prácticos: 

• Diversificar las fuentes de ingresos. No se puede lograr la independencia económica si solo se tiene una fuente de ingresos. En el momento en que esta se encuentre en peligro o se corte, todo puede echarse a perder. 

• Evitar las deudas. Una persona con deudas tendrá más obstáculos para aspirar a ser independiente. Es recomendable eliminar las deudas y no volver a contraerlas. Sin embargo, no conviene confundir deudas con dinero tomado a préstamo para invertirlo y lograr beneficios. 

• Gastar menos de lo que se gana e invertir con el resto. Es una de las claves para lograr que toda esta parte del plan funcione. Es necesario crear presupuestos de ingresos y gastos, de forma que siempre quede un remanente. A partir de ese dinero se puede crear una estrategia de inversión. 

• Ahorrar siempre, se gane lo que se gane. Además de invertir, es necesario también ir creando un colchón económico por si la situación se complica. El dinero paralizado crea menos riqueza, con lo que hay que elegir muy bien los instrumentos de ahorro, pero es necesario contar con esa posibilidad de generar liquidez de forma inmediata en caso de emergencia. 

• Proteger el capital frente a los impuestos. La persona que está dispuesta a luchar para lograr su independencia económica no querrá que los impuestos se lleven la mayor parte de su esfuerzo. Se deben buscar mecanismos inversores e instrumentos de ahorro que tengan gravámenes bajos y permitan generar un escudo de protección contra los impuestos. Uno de los mecanismos más sencillos es un plan de jubilación o retiro, que puede ser ofrecido por el empleador o contratado de forma independiente. 

• Contratar seguros adecuados. Una persona que quiere proteger a los suyos y lograr una estabilidad económica no puede descuidar el frente de los seguros. Sean seguros de salud, accidente o vida, es muy importante contratarlos de forma que ofrezcan las mejores coberturas en cada momento. Por ejemplo, mientras los hijos son pequeños, se puede combinar un seguro de vida a término con un buen seguro de salud familiar. Más adelante, se puede pasar a un seguro permanente y a un plan de cuidado médico para la vejez. La idea es lograr una combinación de pólizas que permita sacar el mayor partido de cada dólar invertido en seguros. 

Finalmente, te recomiendo prepararte académicamente o con emprendedurismo, de forma consistente y disciplinada, tras conseguir el mejor rendimiento de tu tiempo. Debes ganar dinero y lo más que puedas, sin caer en avaricia. El dinero es sano, no lo malgastes. Puedes tener muchos planes, pero sin el dinero para ejecutarlos, ninguno funcionará. Busca espiritualidad y libera estrés, haz ejercicio, toma tiempos libres; los mejores pensamientos vienen de un cuerpo sano. 

Iván González/ Ingeniero industrial.